Rassegna degli articoli pubblicati a cura di Loredana Pavolini
La situazione italiana sul sovraindebitamento (antecedente il 1° aprile 2009)
Rispetto agli ordinamenti francese e tedesco, il panorama giuridico italiano si presenta piuttosto desolante, potendosi in esso rintracciare soltanto alcune previsioni inserite nei progetti di modifica del diritto concorsuale. Fatta eccezione per la proposta di legge avanzata dall'Adiconsum, non è dato individuare altri interventi tesi all'introduzione di procedure ad hoc. Ciò, ovviamente, non significa che il problema di come affrontare l'insolvenza del debitore comune non si sia posto, ma finora esso è stato considerato e contestualizzato nel quadro della riforma delle procedure concorsuali. Il disegno di legge elaborato dall'Adiconsum sarebbe l'unico, ad oggi, a prevedere un'apposita procedura, per porre rimedio, come si legge all'articolo1, alla situazione di sovraindebitamento delle famiglie, attraverso il raggiungimento di un concordato, ossia di un piano di ristrutturazione dei debiti, con i creditori, in tutto e per tutto modellato sulla phase amiable disciplinata dalla legge francese. Significativo è il riferimento al sovraindebitamento della famiglia di cui [ ... leggi tutto » ]
L'esperienza tedesca sul sovraindebitamento
Finalizzata alla riabilitazione del debitore comune, è la disciplina tedesca introdotta con la riforma delle procedure concorsuali del 1994, che ha portato, con l'Insolvenzordnung, alla previsione di una disciplina speciale per l'insolvenza delle persone fisiche. Dichiaratamente ispirato al principio del favor creditorum, il diritto concorsuale tedesco era strutturato in modo tale da soddisfare, nel miglior modo possibile, gli interessi dei creditori, senza alcun riguardo alle esigenze connesse allo stato d'insolvenza delle persone fisiche. L'Insolvenzordnung tedesca, rispetto alla legislazione francese esaminata in altra sezione, presenta una peculiarità, consistente nella previsione di tre distinti procedimenti, di cui i primi due destinati, in via esclusiva, alle persone fisiche che non svolgono né abbiano svolto in precedenza alcuna attività economica autonoma o, quando vi sia stato l'esercizio di una tale attività, i loro rapporti patrimoniali risultino predeterminabili; al terzo procedimento sono invece ammesse tutte le persone fisiche non riconducibili alla suddetta categoria. Soltanto i [ ... leggi tutto » ]
La disciplina francese del sovraindebitamento
L'ordinamento francese contempla, già dal 1989, una disciplina relativa all'esdebitazione del privato. La legge 31 dicembre 1989, numero 1010, relative à la prévention et au règlement des difficultés liées au surendettement des particuliers et des familles, contiene la previsione di una procedura distinta, anche nella natura giuridica, rispetto a quelle concorsuali previste per le imprese. La disciplina è stata successivamente integrata con la legge numero 125 dell'8 febbraio 1995, con la legge numero 657 del 29 luglio del 1998 ed, infine, dalla legge numero 710 del 1 agosto 2003, d'orientation et de programmation pour la rénovation urban, cui è stata data attuazione nel febbraio 2004 con il decreto numero 180, relativo al trattamento delle situazioni di sovraindebitamento delle persone fisiche e modificante il titolo III del libro III del Code de la consommatio. Un sistema organico, dunque, per il regolamento in via stragiudiziale delle situazioni di eccessivo indebitamento dei privati. [ ... leggi tutto » ]
Ipotesi di regolamentazione del sovraindebitamento
L'opportunità di una procedura concorsuale per il debitore civile La condizione senza la quale difficilmente il debitore risulterebbe oberato di debiti, e cioè sovraindebitato, è che esista una pluralità di creditori, la cui presenza sarebbe tale da giustificare un loro concorso nel soddisfacimento delle rispettive ragioni di credito. E proprio con riguardo a quest’ultimo aspetto si è posta l'annosa questione circa l'opportunità o meno di applicare una procedura concorsuale o comunque una procedura di regolazione o gestione dell'insolvenza anche al debitore civile. Il fallimento del debitore consumatore La circostanza che il debitore comune possa dunque versare, al pari dell'imprenditore, in uno stato d'insolvenza tale da giustificare ed, anzi, da rendere auspicabile, il concorso dei propri creditori, ha portato ad interrogarsi, in primo luogo, sull'opportunità di estendere al debitore civile le procedure concorsuali soggettivamente limitate all'imprenditore, in considerazione del maggior grado di tutela che esse sarebbero in grado di realizzare rispetto [ ... leggi tutto » ]
Introduzione al problema del sovraindebitamento
Relazione fra sovraindebitamento e credito al consumo Lo stato d'insolvenza del debitore, incapace di far fronte ai debiti assunti oltre il limite delle proprie risorse economiche, appare, ad una prima analisi, strettamente correlato all'ampia e capillare diffusione del credito al consumo; dal credito al consumo derivano la maggior parte delle situazioni debitorie inerenti al ménage familiare e da cui, pertanto, non si può prescindere, sia al fine di stabilire il ruolo svolto dalla concessione del finanziamento e l'effettivo grado di responsabilità degli istituti di credito nella causazione delle situazioni di sovraindebitamento sia in considerazione dei recenti sviluppi in materia di disciplina del credito al consumo, volti alla predisposizione di strumenti diretti alla realizzazione di una funzione preventiva. Il credito al consumo, quale operazione diretta a consentire l'immediata acquisizione di beni e servizi, non conseguibili in nessun altro modo, se non rinviando l'acquisizione al momento di una maggior disponibilità economica, presenta [ ... leggi tutto » ]