Rassegna degli articoli pubblicati a cura di Loredana Pavolini
Proposta di legge adiconsum sul sovraindebitamento delle famiglie
ART. 1: FINALITA'DELLE LEGGE E DEFINIZIONI La legge ha lo scopo di porre rimedio alla situazione di sovraindebitamento delle famiglie, consentendo alle persone fisiche insolventi il raggiungimento di un concordato con i creditori. Per sovraidebitamento si intende una situazione di difficoltà finanziaria non temporanea, ma permanente, ad adempiere alle obbligazioni assunte facendo ricorso ai redditi ed ai propri beni mobili ed immobili, ed in particolare per insolvenza della persona fisica si intende l'incapacità a far fronte regolarmente alle proprie obbligazioni, purché si tratti di debiti contratti per esigenze diverse da quelle attinenti all'attività lavorativa svolta. Per concordato con i creditori si intende il piano di ristrutturazione dei debiti che deve essere approvato dal debitore e dai suoi principali creditori almeno il 70% dei creditori che rappresenti i 3/4 dell'ammontare complessivo dei crediti. In ogni caso per valutare se sussistono i presupposti per accedere alla Procedura, e quindi per trovare [ ... leggi tutto » ]
Il sovraindebitamento in europa
Prima ancora di diffondersi nel nostro Paese, il sovraindebitamento è un fenomeno che seppur con modalità e tempi diversi, ha interessato i vari paesi europei sin dagli anni ’60, sulla scia di una filosofia del consumo ispirata alla “open credit society” di tipo nordamericano. Il fenomeno è andato via, via espandendosi, acquisendo ben presto i caratteri dell'emergenza, tanto che fin dagli anni ’80 si è sentita l'esigenza di attuare i primi interventi legislativi per arginarne le conseguenze. Prima la Danimarca nel 1984, poi, l'anno successivo il Regno Unito, quindi la Francia con la legge Neiertz del 1989, hanno riconosciuto l'esistenza di una situazione allarmante e cercato di individuare le soluzioni possibili. Più recentemente (1998 e 2002) il problema è stato affrontato anche in sede comunitaria e la commissione di Bruxelles ha adottato direttive relative al credito finalizzate alla tutela dei consumatori. Al di là delle varie situazioni, il modello prevalente, [ ... leggi tutto » ]
Rapporto fra sovraindebitamento e usura
Il passo dal sovraindebitamento all'usura non è considerato automatico ed inevitabile, in quanto la maggioranza delle famiglie sovraindebitate non evolve nell'usura ma bensì nella povertà, anche se, è altresì vero che in molti casi di usura è stato riscontrato una lunga fase di indebitamento precedente all'usura stessa. Tutte le ricerche condotte in quest’ambito che si sono occupate di questi due fenomeni e della relazione intercorrente tra di loro, hanno sottolineato come tra sovraindebitamento ed usura non ci sia un nesso lineare che vuole l'uno come diretta conseguenza dell'altro. Si è affermato piuttosto che si tratta di un percorso da intendersi come processo complesso, implicante una serie di fasi storico-temporali durante le quali l'individuo interagisce con i diversi attori coinvolti (la famiglia, la rete sociale, le istituzioni, gli istituti di credito). All'interno di questo processo la vittima assume un ruolo attivo, auto determinandosi con le proprie scelte ed arrivando a definire [ ... leggi tutto » ]
Rapporto fra sovraindebitamento e credito al consumo
La piaga del sovraindebitamento appare strettamente correlata alla capillare diffusione del credito al consumo e può essere considerata di natura strettamente strutturale, nel senso che accompagna un radicale mutamento dell'atteggiamento delle famiglie nei confronti dell'indebitamento tramite credito, al quale non si ricorre più come un tempo come misura eccezionale o comunque di emergenza, ma piuttosto come modalità di pagamento anche per l'acquisto di beni voluttuari e di immediato consumo. Importante sottolineare che le nuove modalità di pagamento, il credito al consumo ecc., non devono essere considerati a priori produttivi di danni, in quanto, se utilizzate con criterio, si configurano come elementi funzionali al moderno sistema economico di cui sono addirittura considerati fattori trainanti. Infatti, è anche grazie alla possibilità di ottenere dei prestiti che una persona può programmare il proprio sviluppo futuro, aziendale e/o familiare. La situazione però assume tutt'altra caratteristica quando il debito da fisiologico diventa patologico ossia quando [ ... leggi tutto » ]
Le cause del sovraindebitamento
Appare evidente che sono numerosi i fattori che portano le famiglie a non riuscire più ad onorare i loro impegni finanziari. Possiamo classificare tali fattori in tre macrocategorie. I fattori che conducono al sovraindebitamento Fattori inerenti l'andamento dell'economia in generale, come l'innalzamento dei tassi d'interesse sui prestiti, l'aumento della pressione fiscale e del costo della vita (inflazione), in cui sicuramente un ruolo decisivo ha avuto l'avvento dell'euro. Fattori totalmente estranei alla volontà ed al controllo delle famiglia, riguardanti spiacevoli imprevisti come la perdita del posto di lavoro, l'insorgere di gravi malattie, decessi, soprattutto quando questi vanno a colpire direttamente la fonte di reddito della famiglia. Fattori riconducibili ad un cattivo controllo nella gestione familiare dei redditi, come l'esagerata propensione al consumismo, dettata a volte da “esigenze di status sociale”, che spingono a livelli di spesa eccessivi, molto superiori rispetto alle effettive possibilità economiche, per l'intrinseco bisogno di sentire di appartenere [ ... leggi tutto » ]