Mutuo a tasso variabile
Caratteristiche del mutuo a tasso variabile
Il mutuo a tasso variabile è un contratto di prestito. Il mutuo a tasso variabile consiste nel trasferimento di una somma di denaro da un soggetto “mutuante” ad un soggetto “mutuatario” che si impegna a restituirlo secondo modalità concordate, dettagliatamente e definite nel contratto sottoscritto tra le parti.
Il mutuo a tasso variabile è anche un contratto reale, perché si perfeziona con la consegna del denaro prestato al mutuatario.
Il mutuo a tasso variabile si definisce ipotecario quando la parte che presta il denaro, a garanzia della restituzione dello stesso, iscrive un’ipoteca su un bene di proprietà del mutuatario oppure di altro soggetto (terzo datore di ipoteca) disponibile a fornire tale garanzia.
Il mutuo a tasso variabile è dunque una forma di finanziamento in cui il tasso di interesse varia durante la durata del rimborso, in funzione della variazione di un determinato indice di riferimento.
In passato gli indici di riferimento utilizzati erano diversi (il rendiob; la lira interbancaria; il tus; il libor; il ribor ecc.ecc.), oggi è quasi universalmente adottato l’Euribor, che potrebbe definirsi come il tasso utilizzato nei prestiti fra le banche europee.
VANTAGGI E SVANTAGGI DEL MUTUO A TASSO VARIABILE
Vantaggi del mutuo a tasso variabile:
- normalmente il tasso di interesse variabile è più basso del tasso di interesse fisso;
- in caso di diminuzione dei tassi la rata diminuisce in funzione del nuovo tasso applicato.
Svantaggi del mutuo a tasso variabile:
- il mutuatario conosce l’importo della rata solo sino alla prima revisione contrattuale; quelle successive variano in funzione dell'andamento dell'Euribor;
- in caso di aumento dei tassi la rata subisce un aumento in funzione del nuovo tasso applicato.
Come è noto, il tasso di interesse applicato al mutuo è dato da tasso di riferimento più lo spread (guadagno della banca).
Il tasso di riferimento adottato è lo stesso per tutte le Banche (Euribor), ne consegue che ciò che fa la differenza è lo spread, in altre parole il “ricarico” che ogni Banca applica al tasso di riferimento.
MUTUO A TASSO VARIABILE - IL TASSO DI ACCESSO
Nella pratica, analizzando le offerte del mercato, si possono riscontrare diverse situazioni che non rispecchiano la logica espressa in precedenza. Può succedere che la Banca X, che applica uno spread dell'1,70%, offre mutui al 4,9%, mentre la Banca Y, che ha uno spread dell'1,20%, offre mutui al 5,20%.
La risposta a questo mistero si chiama tasso d’accesso. Molte Banche, pubblicizzano un tasso di interesse molto basso, che è applicato solo alle prime rate (da qui il nome di tasso d’accesso).
Trascorso un certo periodo però, il tasso applicato alle rate successive è il cosiddetto tasso a regime, più elevato del tasso d’accesso.
In conclusione, è più importante conoscere lo spread ed il tasso a regime, che farsi abbagliare da pubblicità abilmente ideate.