Contratti di prestito – rinnovo della cessione del quinto
Il lavoratore dipendente che ha in corso una cessione del quinto può chiederne il rinnovo della cessione prima della data di scadenza. Questa è una caratteristica della cessione del quinto che può risultare molto importante.
Procedere al rinnovo della cessione significa erogare un nuovo finanziamento che viene in parte utilizzato per l’estinzione di quello in corso. Al cliente verrà versata la parte rimanente.
Un esempio può risultare più chiaro
Un Dipendente ha in corso una Cessione del Quinto con rata di 150€ di cui residuano 20 rate e ha bisogno di una liquidità aggiuntiva di 5.
000€.
Per prima cosa occorrerà stimare la somma che occorrerà bonificare alla vecchia finanziaria per estinguere il debito in corso.
Il calcolo, grosso modo, è: Rata mensile moltiplicata per Numero di Rate Residue meno Interessi sulle Rate Residue più eventuali Penali di Rimborso Anticipato.
Supponiamo che ammonti a 2.500€. Allora il nuovo finanziamento dovrà essere di 7.500€ che verrà ripartito in: 2.500€ alla vecchia finanziaria e 5.000€ al cliente. Il vantaggio dell'operazione consiste nel fatto che il cliente potrà richiedere di non aumentare la rata ma solo di posticipare la data di scadenza del prestito. Significa quindi che otterrà 5.000€ di liquidità aggiuntiva senza appesantire il bilancio familiare!
E’ evidente che il rinnovo della Cessione del Quinto è fattibile solo se il debito residuo sul prestito in corso non è eccessivo.
A questo proposito è importantissimo considerare che gli interessi che possiamo detrarre dalle rate non ancora scadute sono SOLO quelli calcolati sul tasso TAN che è un tasso desumibile dal contratto e che spesso è molto inferiore al tasso TAEG.
Da quest’ultima considerazione se ne ricava un’altra altrettanto importante: non è MAI conveniente rinnovare una cessione del quinto iniziata da poco perché così facendo “perdiamo” tutti i costi non rientranti nel TAN e che spesso sono molto elevati. Volete un consiglio semplice semplice? Non rinnovate una cessione del quinto se non avete pagato almeno 1/3 delle rate totali. Farlo prima spesso è possibile ma non conviene!
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