Mutuo ad interessi usurari » Come verificare
Come verificare gli eventuali interessi usurari applicati ad mutuo » Normativa e Sentenze
Può essere necessaria una semplice verifica approssimativa per scoprire se gli interessi del mutuo, sia convenzionali che moratori, superino il tasso di soglia legale.
Sono definiti usurari quei tipi di mutuo che prevedono tassi di interesse (fissi o variabili) che superano quelli legali (cosiddetti tassi soglia). I tassi legali vengono aggiornati periodicamente dal legislatore.
In merito a questa vicenda, la Corte di Cassazione, con la pronuncia 350/13, ha stabilito che: Ai fini dell'applicazione dell'articolo 644 Cp e dell'articolo 1815, secondo comma, Cc si intendono usurari gli interessi che superano il limite stabilito dalla legge nel momento in cui essi sono promessi o comunque convenuti, a qualunque titolo, quindi anche a titolo di interessi moratori, dovendosi ritenere che il riferimento, contenuto nell’articolo 1, comma 1, del decreto-legge numero 394 del 2000, agli interessi «a qualunque titolo convenuti» rende plausibile senza necessità di specifica motivazione l’assunto secondo cui il tasso soglia riguarda anche gli interessi moratori.
Con questa importante sentenza, gli Ermellini hanno voluto chiarire il principio secondo cui è sempre usurario il tasso praticato dalla banca sul mutuo ipotecario, anche quando il superamento della soglia di legge è legato solo alla maggiorazione dovuta agli interessi di mora. Entro il valore soglia devono infatti essere ricompresi gli interessi pattuiti a qualsiasi titolo
Questo, anche secondo il concetto espresso nell'articolo 1, del Disegno Legge 394/2000, che al comma 1, chiarisce: Ai fini dell'applicazione dell'articolo 644 del codice penale e dell'articolo 1815, secondo comma, del codice civile, si intendono usurari gli interessi che superano il limite stabilito dalla legge nel momento in cui essi sono promessi o comunque convenuti, a qualunque titolo, indipendentemente dal momento del loro pagamento.
Mutui ed interessi usurari - Come effettuare una prima verifica
Il mutuatario, interessato a conoscere l'ipotetica illegittimità degli interessi corrisposti alla banca, può già effettuare una prima verifica approssimativa, prima di intraprendere un’azione legale contro l'istituto di credito.
Fare una verifica approssimativa del superamento del tasso soglia è relativamente semplice e non serve spendere soldi con i vari “avvoltoi” che spesso si presentano in queste occasioni.
Si tratta di leggere con attenzione il contratto di mutuo ed il capitolato delle condizioni generali.
In primo luogo bisogna verificare che non vi siano clausole con la quale la banca limita in ogni caso il tasso massimo a quello soglia.
Se non vi sono clausole di quel tipo è sufficiente fare la somma fra il tasso previsto contrattualmente al momento della stipula del contratto ed il tasso di mora confrontando il tasso così ottenuto con quello di soglia pubblicato sul sito della Banca d'Italia per il periodo corrispondente alla stipula del mutuo.
Per velocizzare e facilitare questa verifica l'Aduc ha creato un semplicissimo foglio di calcolo (clicca per scaricare) nel quale si devono inserire i tre dati:
- Tipo di tasso (Fisso o Variabile, per i tassi misti abbiamo riportato le istruzioni della Banca d'Italia secondo le quali debbano essere considerati fissi oppure variabili);
- la data di sottoscrizione,
- ed il tasso comprensivo del tasso di mora.
Il foglio di calcolo andrà a scegliere il tasso di soglia corretto e lo confronterà con il tasso inserito indicando se vi è superamento o meno.
