Il consolidamento dei debiti attraverso prestito personale o mutuo – Vantaggi e svantaggi

In questi ultimi anni ho vissuto oltre le mie reali possibilità economiche. Ho chiesto finanziamenti  per comprare l'automobile, per ristrutturare  casa e per togliermi qualche" sfizio", tipo un super tecnologico  televisore al plasma, una vasca idromassaggio Jacuzzi ed un Rolex.  Dispongo  anche di  una carta revolving,  pronta all'uso per  soddisfare qualsiasi attacco di "shopping compulsivo"  a cui di frequente vado soggetto. In pratica, tra un finanziamento e l'altro, ho commesso l'errore di sottostimare il peso del debito accumulato ed oggi non riesco più ad onorare gli impegni finanziari presi. Ho sentito parlare di "consolidamento debiti" finalizzato a concentrare l'esposizione debitoria presso un unico creditore, ad  allungare il periodo di ammortamento del debito e quindi ad alleggerire la rata mensile.
Vi chiedo: si tratta di una operazione di ristrutturazione del debito veramente conveniente? Quali sono i vantaggi e quali i costi connessi a questa tipologia  di contratto di prestito?

Vi ringrazio sin d'ora per una eventuale risposta che vorrete gentilmente fornirmi.

Maurizio Calcaterra, Alessandria

I prestiti di consolidamento, come lei ha già anticipato,  consentono di ristrutturare la situazione debitoria di un individuo “traslocando” presso un'unica banca/finanziaria il debito residuo sui prestiti sottoscritti qua e là. Il vantaggio? Allungando la durata, la rata mensile da rimborsare viene abbattuta. Lo svantaggio? Si pagano più interessi.

Un'operazione di consolidamento del debito con un piano di rimborso a 24 mesi del debito residuo di 21.540 euro, per esempio,  riduce la rata di oltre 400 euro (da 1.400 a 990). La sforbiciata è maggiore per chi sceglie una soluzione a 36 mesi (la rata passa a circa 691) e così via, man mano che si allunga la durata, fino a scendere sotto la soglia dei 400 euro nell'ipotesi a 72 mesi.

Allo stesso tempo, più si riduce la rata, più si accetta di pagare interessi maggiori. Nelle ipotesi prese ad esempio, chi ristruttura i debiti in un piano da 24 mesi paga 2.240 euro in più. Ne sborsa  3.854 in 36 mesi e circa 7mila in più nell'opzione del piano a 6 anni.

Per espletare la pratica può essere sufficiente una decina di giorni. Il debitore presenta alla nuova finanziaria/banca la documentazione che attesta i debiti contratti. Dopodiché questa effettua un'istruttoria sulla solvibilità del soggetto: in caso positivo provvede all'estinzione dei vecchi finanziamenti e all'apertura di un nuovo prestito.

Oltre ai prestiti è possibile anche stipulare un mutuo di consolidamento (offerto però da poche banche in Italia). In questo caso il tasso di interesse è più basso di circa 3-4 punti percentuali (in ragione della garanzia ipotecaria). Tuttavia, questo risparmio va mediato con i maggiori costi (oltre 1.000 euro) che comporta l'apertura di un mutuo di consolidamento.

Possiamo indicare, in linea di massima,  che per un debito residuo inferiore ai 30mila euro un finanziamento gravato da ipoteca ha poco senso. Per importi superiori, invece, i benefici di un tasso inferiore cominciano a farsi sentire».

27 febbraio 2009 · Antonio Scognamiglio

condividi su FB condividi su G+ condividi su Twitter iscriviti alla newsletter del blog iscriviti al feed RSS degli articoli del blog forum

Approfondimenti e integrazioni dal blog

Consolidamento debiti? » Possibile con un mutuo
Gli oneri quotidiani da affrontare per le famiglie italiane, sia di esigua che di cospicua entità, sono tantissimi e, sempre più consumatori, si trovano costretti a ricorrere al credito. Vediamo come fare a consolidare i numerosi debiti grazie ad un mutuo. Quando si confrontano i mutui di diversi istituti di ...
Il consolidamento dei debiti
Il credito al consumo in Italia piace sempre di più e si diffonde, ma in tanti cominciano ad accorgersi di aver osato troppo. Quando a fine mese si sommano la rata del mutuo sulla casa, sempre più cara per chi ha il tasso variabile, quella del finanziamento per l'auto, magari ...
Consolidamento debiti – estinguere i vecchi debiti, unificare le rate e pagare di meno
Ah, le rate di fine mese! Quante sono le famiglie italiane che mensilmente fanno i conti con i debiti da pagare? Il mutuo, l'automobile, ma anche il televisore o più banalmente l'ultima settimana di vacanza in montagna. Piccoli e grandi prestiti che si sommano a fine mese in altrettanto piccole ...
Piano di ammortamento del mutuo alla francese con tasso variabile
Il piano di ammortamento alla francese con tasso variabile è un piano di ammortamento che prevede una estinzione graduale del debito con rate in cui la quota capitale può essere gestita secondo le due modalità di seguito descritte: ricalcolando ad ogni variazione del tasso il piano d'ammortamento. In questo caso ...
Pignoramento dello stipendio o della pensione come consolidamento debiti
Vorrei illustrarvi la mia attuale situazione debitoria alquanto complessa: praticamente ho una cessione del quinto e un prestito delega sullo stipendio.   Poi in virtù di investimenti sbagliati e bisogni economici impellenti ho stipulato vari rid bancari. Di cui tre particolarmente onerosi. Riesco a pagare facendo i cosidetti salti mortali. ...

Assistenza gratuita e link a ritroso

Richiedi assistenza gratuita o ulteriori informazioni su il consolidamento dei debiti attraverso prestito personale o mutuo – vantaggi e svantaggi. Clicca qui.

Stai leggendo Il consolidamento dei debiti attraverso prestito personale o mutuo – Vantaggi e svantaggi Autore Antonio Scognamiglio Articolo pubblicato il giorno 27 febbraio 2009 Ultima modifica effettuata il giorno 19 giugno 2016 Classificato nella categoria consigli e tutela del debitore - domande e risposte .

Commenti e domande

Per porre una domanda sul tema trattato nell'articolo (o commentarlo) e visualizzare il form per l'inserimento, devi prima accedere cliccando questo link. Potrai utilizzare le tue credenziali social oppure accedere velocemente come utente anonimo.

  • Il rifinanziamento 2 luglio 2009 at 12:14

    Il consolidamento dei debiti è chiamato anche “rifinanziamento”e implica sempre la cessione del quinto dello stipendio. Permette però di essere finanziati anche se, addirittura, è un corso un pignoramento di beni!

Altre info

staff e collaboratori
privacy e cookie
note legali
contatti


Cerca