Tassi di interesse attuali convenienti? - Ecco come effettuare la surroga di un mutuo

Ho stipulato un mutuo ipotecario quattro anni fa a dei determinati tassi di interesse: ho notato, però, che attualmente, ci sono degli istituti di credito che propongono interessi molto convenienti e vorrei approfittarne.

Vorrei sapere, dunque, se e come poter effettuare una portabilità del mutuo ad un'altra banca con opzioni più vantaggiose (la cosiddetta surroga).

In linea generale la surroga, o portabilità del mutuo è, in poche parole, quel diritto istituito dalla Legge Bersani attribuito al sottoscrittore di un mutuo di trasferire il rapporto presso un altro istituto di credito, senza spese aggiuntive a proprio carico.

In effetti, per chi ha già acceso un mutuo la situazione attuale dei tassi d'interesse rappresenta un'occasione unica per ottenere risparmi eccezionali.

Ad esempio, oggi, mediamente, per che sceglie una surroga da tasso fisso a tasso fisso, il risparmio medio è dell'ordine dell'1,5% in termini di TAEG in caso di prima surroga, valore che diventa pari all'1% in caso di seconda surroga.

In termini numerici, dunque, Se il TAEG del mutuo in essere è un 2,5%, l'importo residuo del mutuo è pari a 130.000 euro e la durata residua è di 20 anni, una differenza dell'1% rappresenta circa un risparmio di 70 euro in meno per rata (ossia 16.800 euro su 20 anni di durata residua del mutuo) mentre una differenza dell'1,5% circa porta con sé un risparmio di circa 100 euro per rata (ossia 24.000 euro su 20 anni di durata).

In questo caso è bene sapere che, laddove il consumatore decida di procedere a surroga il mutuante originario :

• non potrà opporre alcuna resistenza od impedimento;
• non potrà in alcun modo addebitare costi o penali;
• dovrà esaurire la procedura nel termine di 30 giorni dalla richiesta;
• dovrà risarcire il debitore laddove ritardi, impedisca o non permetta la chiusura delle operazioni nei termini. Dispone infatti l'art. 120 TUB co. 7 che "nel caso in cui la surrogazione non si perfezioni entro il termine di trenta giorni lavorativi, per cause dovute al finanziatore originario, quest’ultimo è comunque tenuto a risarcire il cliente in misura pari all'1 per cento del valore del finanziamento per ciascun mese o frazione di mese di ritardo. Resta ferma la possibilità per il finanziatore originario di rivalersi sul mutuante surrogato, nel caso in cui il ritardo sia dovuto a cause allo stesso imputabili;

Inoltre il mutuante surrogato non potrà imporre al cliente alcuna spesa o commissione per lo svolgimento della pratica di surroga, ex art. 120 quater TUB infatti non possono essere imposte al cliente spese o commissioni per la concessione del nuovo finanziamento, per l'istruttoria e per gli accertamenti catastali, che si svolgono secondo procedure di collaborazione tra intermediari improntate a criteri di massima riduzione dei tempi, degli adempimenti e dei costi connessi. In ogni caso, gli intermediari non applicano alla clientela costi di alcun genere, neanche in forma indiretta, per l'esecuzione delle formalità connesse alle operazioni di surrogazione .

La surroga del mutuo è dunque una sostituzione a costo zero disponibile per quei mutuatari che volessero ottenere migliori condizioni per il proprio mutuo. A differenza della sostituzione, però, ha il vincolo di essere applicabile solo al capitale residuo del mutuo per cui, se fosse necessario ottenere eventuali importi di finanziamento aggiuntivi, il mutuatario dovrebbe o ricorrere al mutuo sostituzione o accendere, oltre al mutuo surroga, un secondo mutuo per ottenere liquidità.

La surroga può essere richiesta semplicemente inviando una lettera raccomandata alla banca che subentra e, per conoscenza, alla banca che ha erogato il mutuo originariamente. P

La procedura può differire un po' da banca a banca ma la documentazione resta sostanzialmente la stessa.