Applicazione tasso variabile su piano di ammortamento alla francese

La mia domanda è volta a comprendere meglio il funzionamento del mio mutuo a tasso variabile con ammortamento alla francese (quota capitale decrescente per ogni rata) e valutare quindi la convenienza di un riscatto parziale anticipato.

Poniamo il caso che a seguito di vari riscatti parziali e del pagamento di parte delle rate la rata attuale da pagare risulti composta per la maggior parte da quota capitale ed in minima parte da quota interessi, cosa succederebbe ad un aumento del tasso d’interesse? Avendo già pagato la maggior parte degli interessi dovuti l’aumento degli stessi dovrebbe essere minimo anche a fronte di un aumento elevato del tasso oppure no?

Spero di essere stato sufficientemente chiaro, vi ringrazio.

In alcuni casi il contratto di mutuo con ammortamento alla francese e tasso di interesse variabile, potrebbe anche prevedere il ricalcolo dell’importo rateale (saremmo in regime di rata quasi costante): tuttavia nella generalità dei casi il piano di rimborso alla francese prevede rate costanti e, dunque, se il tasso di interesse praticato è variabile, in occasione di un eventuale aumento dei tassi di interesse durante il periodo di ammortamento, il numero di rate da corrispondere al creditore aumenta. In pratica, il mutuatario non conosce la data in cui il debito verrà estinto.

Inoltre, se i tassi di interesse crescono, il peso della quota interessi potrebbe raggiungere anche l’intero valore della rata costante e il mutuatario ad ogni scadenza non riuscirebbe a corrispondere quote di capitale (si dice che il mutuo diventa inestinguibile).

Pertanto, con un mutuo da rimborsare secondo un piano di ammortamento alla francese, caratterizzato da rate costanti e tassi di interesse variabili, in una dinamica di rialzo dei tassi di interesse, ed in assenza di di tetti (cap) sul tasso di interesse praticato, la miglior cosa da fare è estinguere il debito residuo o rinegoziarlo.

1 Settembre 2020 · Piero Ciottoli

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