Il mutuo – Quanto mi costa? Quale posso permettermi? Quali i migliori oggi sul mercato? La rata è stata calcolata correttamente? Una guida per rispondere a queste e ad altre domande …

Il mutuo – Quanto mi costa? Quale posso permettermi? Quali i migliori oggi sul mercato? La rata è stata calcolata correttamente? Una guida per rispondere a queste e ad altre domande

Il mutuo è un finanziamento destinato all'ac­quisto o alla ristrutturazione di un immobile residenziale, concesso da un istituto finanziario e garantito da un'ipoteca sull'immobile stesso. Il mutuo è ripagato con rate periodiche (mensili, tri­mestrali o semestrali) costituite da una quota capi­tale e da una quota interessi, [ ... leggi tutto » ]

Mutuo a tasso fisso

È fissato al momento della stipula del mutuo e non cambia per tutta la durata del finanziamento. In questo modo ci si salvaguarda dagli aumenti dei tassi di interesse, ma allo stesso tempo non si be­neficia delle riduzioni dei tassi. Si stabilisce al mo­mento della firma del contratto di [ ... leggi tutto » ]

Mutuo a tasso variabile

È un tasso di interesse ricalcolato periodicamente (in genere con la stessa periodicità della rata del mutuo) aggiungendo all'Euribor, individuato dal mercato monetario, uno spread che viene deciso dalla banca. L'Euribor è il tasso medio a cui le banche si prestano soldi tra loro ed è quindi un tasso [ ... leggi tutto » ]

Ipoteca a garanzia del contratto di mutuo

Tutti i contratti di mutuo sono garantiti da un'ipote­ca sull'immobile da acquistare (articolo 38 del Testo uni­co in materia bancaria decreto legislativo 385/1993). L'ipoteca garantisce l'istituto che ha erogato il finanziamento in caso di insolvenza: infatti, gli dà la possibilità di espropriare il bene e di rivenderlo nel caso [ ... leggi tutto » ]

Quota capitale del mutuo

Una delibera del Cicr (Comitato interministeriale per il credito e il risparmio - 22/4/1995) ha stabi­lito che l'ammontare massimo dei finanziamenti di mutuo debba essere pari all'80% del valore dei beni ipotecati o del costo delle opere da esegui­re sugli stessi. Questa percentuale può arrivare al 100% del valore [ ... leggi tutto » ]

Durata del mutuo

I contratti di mutuo sul mercato hanno una durata compresa tra i 5 e i 40 anni. Negli ultimi anni si è assi­stito a un allungamento della durata dei mutui: sono sempre più frequenti i mutui a 40 anni. All'aumentare della durata aumenta anche il Tan (Tasso annuo no­minale) [ ... leggi tutto » ]

Spese da sostenere per ottenere un mutuo

Per ottenere un mutuo bisogna sostenere diverse spese: l'istruttoria, la perizia, le spese assicurati­ve per la polizza incendio/scoppio sulla casa, i costi notarili dell'atto di mutuo con l'iscrizione dell'ipo­teca sull'immobile oltre alle tasse. Negli ultimi tem­pi è frequente anche la sottoscrizione di una polizza vita a garanzia per la [ ... leggi tutto » ]

Confrontare le offerte di mutuo con il prospetto ESIS

Per scegliere il mutuo bisogna raccogliere il maggior numero di informazioni possibili sui prodotti presenti sul mercato visitando più banche e chiedendo a ciascuna di loro l'Esis (European Stan­dard Information Sheet) che è un modulo standardiz­zato e personalizzato in cui per il mutuo richiesto è indicato l'Isc, indicatore sintetico [ ... leggi tutto » ]

Tasso del mutuo fisso o variabile?

Il primo scoglio da superare è la scelta tra tasso variabile e fisso. Il tasso variabile è da preferire in periodi in cui si prevedono riduzioni nei tassi d'in­teresse di mercato. E comunque, quando si sceglie il variabile, bisogna sempre essere consapevoli che si tratta di un prodotto rischioso [ ... leggi tutto » ]

Mutuo - I calcoli da fare per determinare l'ISC (Indicatore Sintetico di Costo)

La scelta finale deve essere fatta confrontando l'Isc (Indicatore sintetico di costo) delle varie offerte di mutuo. Per calcolare l'Isc dovete considerare oltre che [ ... leggi tutto » ]

A cosa fare attenzione quando si sceglie un mutuo

Molto spesso le banche e gli altri intermediari approfittano della complessità tecnica che comporta l'erogazione di un mutuo per appioppa­re ai clienti spese non dovute o attirarli con tassi "civetta" che restano validi solo nei primi mesi di vita del mutuo. Per non cadere nelle trappole e sce­gliere consapevolmente [ ... leggi tutto » ]

La rata del mutuo deve essere sostenibile

Che mutuo posso permettermi? È questa la do­manda che bisogna farsi prima di chiedere il pre­stito alla banca. Capitale finanziato e durata del mutuo sono le incognite da sciogliere. Come? Il capitale offerto dalla banca o dalla finanziaria è pari solitamente a un massimo dell'80% del valore di perizia [ ... leggi tutto » ]

Mutuo - Attenzione al tasso d'ingresso e al tasso a regime

Spesso gli istituti di credito pubblicizzano tassi ci­vetta che restano validi solo nei primi mesi di vita del mutuo. Bisogna scegliere il mutuo sulla base del tasso a regime che deve essere [ ... leggi tutto » ]

Non confondere il periodo di preammortamento del mutuo con quello di ammortamento

È facile confondere il periodo di preammortamen­to con quello di ammortamento. Il preammorta­mento può essere previsto all'inizio del mutuo ed è caratterizzato da rate ridotte perché costituite solo dalla quota interessi, cioè la parte della rata desti­nata a pagare gli interessi del finanziamento. Men­tre, il periodo di ammortamento serve [ ... leggi tutto » ]

Il vero costo del mutuo è l'ISC non il TAN

Il Tan rappresenta il tasso d'interesse applicato dal­la banca sul capitale finanziato. Non è però esau­stivo di tutti i costi del finanziamento. L'ISC (Indica­tore sintetico di Costo) rappresenta il costo globale ed effettivo del finanziamento visto che oltre agli interessi tiene conto delle spese. Quindi, non fer­matevi al TAN, [ ... leggi tutto » ]

Non sottovalutare i costi del prefinanziamento del mutuo

L'iscrizione dell'ipoteca sull'immobile da acquistare è garanzia essenziale per ottenere un mutuo. Nella maggior parte dei casi la banca non eroga il mu­tuo finché non è sicura dell'iscrizione dell'ipoteca. L'ipoteca esiste solo dal momento in cui il notaio la iscrive nell'apposito ufficio, ma questo si può fare solo dopo [ ... leggi tutto » ]

Mutuo - Attenzione alle assicurazioni vita "obbligatorie"

Molte banche e finanziarie costringono il mutuata­rio a stipulare, soprattutto in caso di mutui a lun­ga durata o di valore superiore all'80% del valore dell'immobile, un'assicurazione vita che garantisca loro il pagamento del capitale residuo del mutuo nel caso in cui questi muoia o perda il suo impie­go. Attenzione, [ ... leggi tutto » ]

Mutuo - Anche  l'assicurazione incendio/scoppio casa rappresenta un costo

Tutti gli istituti di credito chiedono per l'erogazione del mutuo un'assicurazione che protegga la casa su cui viene iscritta l'ipoteca dal rischio di incendio e scoppio. Nella maggior parte dei casi si tratta di un'assicu­razione in convenzione di cui è beneficiario l'isti­tuto erogatore, ma che è pagata dal mutuatario. [ ... leggi tutto » ]

Mutuo a tasso variabile -  come cambia la rata

Al momento della stipula, la banca consegna al mu­tuatario il piano di ammortamento del mutuo che in­dica il numero di rate da pagare (per ogni rata la quo­ta capitale), la quota interessi e il capitale residuo. La maggior parte dei piani di ammortamento prevede che la parte della rata [ ... leggi tutto » ]