Elementi essenziali del prestito delega:

Di seguito gli elementi essenziali che servono per stipulare un prestito delega:

  • Importo richiesto
  • Capitale lordo mutuato
  • Rate
  • Piano di ammortamento
  • Indici di costo
  • Assicurazione
  • T.F.R – Fondo Pensionistico
  • Spese di istruttoria e apertura pratica
  • Contratto
  • Documenti Accessori

Analizziamoli, ora, uno per uno.

L'importo richiesto, chiaramente, è la somma che il dipendente chiede in prestito ad una società Finanziaria o a una Banca.

Il capitale lordo mutuato, invece, è l'importo lordo da restituire che si ottiene sommando il capitale richiesto più gli interessi, i costi relativi alle assicurazioni rischio vita e rischio impiego, le spese accessorie, marche da bollo, notifiche e i costi di intermediazione. Si consente al cliente di ammortizzare i costi del finanziamento per tutta la dilazione del prestito.

L'importo delle rate non può superare il 40% dello stipendio netto. Sono le quote mensili in cui si divide il rimborso del finanziamento la cui durata varia da 24 a 120 mesi, rimangono fisse per tutta la dilazione nonostante le variazioni dello stipendio mensile.

Proseguendo il piano di ammortamento e l'estinzione graduale del prestito delega entro un periodo prestabilito, con la riduzione del debito residuo cresce la quota capitale e decresce la quota interessi.

E' un documento allegato al contratto, riporta il debito residuo del finanziamento alla scadenza di ciascuna rata.

Veniamo ora agli indici di costo del prestito.

I costi che compongono l'ammontare del finanziamento sono espressi da tre indici:

  • TAN (Tasso Annuo Nominale):E' la quota interessi che il debitore dovrà rimborsare oltre al capitale finanziato calcolata su base annua Le spese assicurative, le imposte e gli oneri accessori non rientrano nel calcolo del TAN.
  • T.E.G. (Tasso Effettivo Globale): È il tasso che si applica al prestito in percentuale annua, include i costi per l'istruttoria della pratica di finanaziamento, di intermediazione, della polizza assicurativa a garanzia del credito e le spese di riscossione delle rate.
  • TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): È l'indice percentuale che si applica al prestito con delega e include tutti i costi relativi a assicurazione mediazione, incasso delle rate e spese d'istruttoria. Nel TAEG non sono incluse le somme richieste in caso di inadempienza contrattuale ( more e spese per il recupero del credito )
  • T.F.R - Trattamento di Fine Rapporto (liquidazione);

Il prestito con delega è garantito dal TFR, il dipendente ha la facoltà di richiedere un anticipo sulla liquidazione accantonata, presso il datore di lavoro o su un fondo pensionistico, solo per la parte che eccede il vincolo.

La destinazione del TFR si può variare anche durante il corso del prestito.

La legge, inoltre, prevede che il Prestito con Delega sia garantito da due polizze assicurative: rischio credito e rischio Vita. Il costo del premio dell'assicurazione è incluso nella rata del finanziamento.

Nel caso dell'assicurazione rischio credito per la perdita volontaria d'impiego, ad esempio, la Società d'assicurazioni interviene estinguendo il prestito alla società Finanziaria creditrice nel caso in cui il dipendente perda il posto durante l'ammortamento del prestito e se il TFR accantonato fino a quel momento non è sufficiente a coprirne l'ammontare. Il cliente non è liberato dall'obbligo di restituire interamente il debito alla compagnia assicurativa.

C'è poi l'assicurazione per il rischio vita. Qui, la compagnia assicurativa rimborsa totalmente il debito residuo del prestito garantendo gli eredi.

Concludendo, vi sono le spese di istruttoria e apertura pratica.Sono le spese necessarie a valutare, avviare e gestire la pratica, sono incluse nei costi del prestito.

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