Il diritto di chiedere applicazione del principio di proporzionalità fra garanzie prestata e debito residuo

Una volta che sia stata prestata garanzia in favore del debitore principale, se nel corso del rapporto e alla luce di eventi sopravvenuti (come, ad esempio, la parziale estinzione anticipata del debito) deve trovare applicazione il principio di proporzionalità delle garanzie rispetto all'entità del debito residuo.

Il Testo Unico Bancario già sancisce il diritto dei debitori, ogni volta che abbiano estinto la quinta parte del debito originario, ad una riduzione proporzionale della somma iscritta e ad ottenere la parziale liberazione di uno o più immobili ipotecati quando risulti che i rimanenti beni vincolati “costituiscono una garanzia sufficiente” alla copertura del debito residuo.

La norma appena indicata ha la funzione di mantenere, nel corso del finanziamento, un rapporto di adeguata proporzionalità tra il valore e l'estensione dell'ipoteca, da un lato, e la somma dovuta, dall'altro.

Il principio in questione è stato talora invocato, nella giurisprudenza dell'Arbitro Bancario Finanziario, anche con riferimento a casi rispetto ai quali la condotta della banca è stata ritenuta meritevole di censura, per avere essa ecceduto nel pretendere la costituzione di garanzie da parte del cliente e la censura è stata, appunto, motivata sulla base dell'esistenza di un principio generale di proporzionalità delle garanzie creditorie rispetto all'entità del debito a cui si accede.

Dell'applicabilità del principio di proporzionalità, anche all'importo garantito da fideiussione, si è fatto interprete l'Arbitro Bancario Finanziario nella decisione 524/14.

In conclusione, per quanto attiene il caso da lei esposto, l'importo massimo garantito dal fideiussore, su richiesta di quest’ultimo, dovrebbe attestarsi al 150% del capitale residuo (non sarebbe ammesso il recesso del fideiussore, visto che ancora sussiste una esposizione debitoria).

12 febbraio 2015 · Roberto Petrella

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