Vorrei un mutuo che preveda la possibilità di sospensione del pagamento delle rate …

Ho intenzione di sottoscrivere un mutuo prima casa, ma vorrei individuare un prodotto che mi tutelasse nell'evenienza in cui mi trovassi nell'impossibilità temporanea di pagare le rate del mutuo.
La crisi si fa sentire ogni giorno di più ma potrebbe capitare a tutti una temporanea insolvenza, anche tenendo conto che nel corso degli anni ci si potrebbe ammalare, perdere il lavoro o morire.

Per questo vorrei chiedere se  sono attualmente disponibili, sul mercato, soluzioni che consentano di far fronte a tutte le eventualità per evitare che circostanze sfavorevoli o impreviste producano pericolosi effetti a catena (pignoramento e perdita dell'abitazione comprata con i sacrifici di una vita di lavoro).

Nell'attesa di una gentile risposta, porgo saluti cordiali,

Massimiliano Ristis, Palinuro

Quando si chiede un mutuo, oltre al tasso e al piano di ammortamento, è bene domandare anche se è prevista una polizza assicurativa vita. Meglio se inclusa nel pacchetto mutuo, in modo da risparmiare su spese d'istruttoria e anche sul tasso applicato per pagare il premio. La famiglia sarà così tutelata in caso di premorte del capofamiglia o di un incidente che lo invalidasse mettendolo in condizioni di non fare più fronte al debito.

Va anche ricordato che nel caso di richiesta oltre l'80% del valore dell'immobile dato in garanzia, quasi sempre la banca o la finanziaria calcolano nell'indice sintetico di costo (Isc) anche le spese di una polizza fidejussoria o di una polizza vita. Il premio unico, tuttavia, se la polizza firmata è di tipo pluriennale non viene mai restituito, nemmeno se si restituisce anticipatamente il debito. Al momento della richiesta è quindi bene anche informarsi se si tratta di una polizza con durata annuale o pluriennale e poliennale.

E per quanti volessero dormire sogni ancora più tranquilli? Facendo salire il premio di poche centinaia di euro sul premio unico, per una maggiore sicurezza è possibile anche valutare il caso di sottoscrivere una polizza multirischi: morte, malattia grave e invalidità, perdita del posto di lavoro. Da sottolineare che per i mutui dedicati ai giovani atipici quest’ultimo tipo di garanzia è quasi sempre obbligatoria.
Le somme corrisposte all'assicurazione sono esenti da Irpef e inoltre le somme date in garanzia vita non sono pignorabili, né sequestrabili.

Intanto una boccata d'ossigeno alle famiglie che, colpite dalla crisi economica, hanno difficoltà a pagare le rate arriva da Unicredit e Mps che in contemporanea hanno lanciato due nuove iniziative: una nuova, e totalmente gratuita, opzione di sospensione della rata del mutuo per un periodo massimo di un anno, senza oneri aggiuntivi per il mutuatario.

Il gruppo Montepaschi (Mps, Banca Toscana e Antonveneta) prevede che a partire dagli inizi del nuovo anno, sarà possibile sospendere il pagamento delle rate in scadenza nel 2009, senza costi notarili o amministrativi addizionali, in aggiunta a quanto previsto dal decreto anti-crisi del governo. Questa facoltà sarà offerta indistintamente alle famiglie che hanno un mutuo per acquisto e ristrutturazione con una delle banche del gruppo senese e che hanno difficoltà a pagare le rate. In alternativa, si potrà optare per una soluzione che prevede il pagamento della sola parte degli interessi per le rate in scadenza nel 2009.

Anche i clienti di Unicredit in temporanea difficoltà economica (perdita del posto di lavoro per dipendenti a tempo indeterminato e per tutte le categorie di lavoratori atipici, Cassa Integrazione Ordinaria e Straordinaria, separazione personale o divorzio, per famiglie con figli a carico e decesso di uno degli intestatari) potranno sospendere il pagamento della rata del mutuo, gratuitamente, per un periodo massimo di 12 mesi. L'iniziativa riguarda le famiglie con reddito fino a 25mila euro lordi al momento della sottoscrizione del mutuo. Le rate sospese saranno posticipate alla scadenza del mutuo senza oneri aggiuntivi per il cliente e verranno pagate al termine del piano di ammortamento, per il numero di mensilità corrispondenti alle rate sospese.

13 gennaio 2009 · Piero Ciottoli

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Commenti e domande dei lettori

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  • c0cc0bill 30 gennaio 2009 at 16:33

    Roberta, ti consiglio di riproporre il quesito nell'area "domande su debiti e sovraindebitamento" cui si accede dalla barra laterale.

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