La cambiale ipotecaria » Di cosa si tratta

La cambiale ipotecaria è un titolo di credito cartolare garantito da ipoteca.

Come tutti i titoli di credito cartolari, anche la cambiale ipotecaria incorpora i diritti e le obbligazioni che emergono dal documento cartaceo che la rappresenta, è di norma redatta su appositi moduli prestampati e deve rispondere ad esigenze di standardizzazione volte al renderla facilmente riconoscibile. Inoltre, la cambiale ipotecaria è una garanzia che offre al creditore il diritto, nel caso di mancato pagamento, di essere pagato con priorità rispetto ad altri creditori.

Una delle principali caratteristiche della cambiale ipotecaria è la possibilità per questo titolo di circolare insieme al diritto di ipoteca, senza che tale diritto debba sottostare alle normali procedure di legge per essere trasferito.

L'ipoteca, infatti, è iscritta a favore del possessore e si trasmette ai successivi possessori senza la necessità di annotare i trasferimenti sui registi immobiliari. Alcune condizioni fondamentali dell'emissione di una cambiale ipotecaria sono:

  • il valore dell'ipoteca deve essere superiore al valore delle cambiali, per fare in modo che eventuali spese ed interessi causati dal mancato pagamento possano essere coperti dal valore dell'ipoteca;
  • l'acquirente deve conservare tutte le cambiali pagate, che alla fine dei pagamenti serviranno a cancellare l'ipoteca (è importante seguire questa prassi poiché al mancare anche di una sola cambiale, bisognerà attraverso uno studio legale avviare la procedura di ammortamento);

Di norma, la cambiale ipotecaria si accompagna da un contratto depositato presso un pubblico ufficiale o tramite atto pubblico, con l'ipoteca relativa iscritta a carico dell'immobile del debitore. In caso di mancato pagamento della cambiale ipotecaria, il portatore, il beneficiario o il possessore beneficeranno prima degli altri creditori chirografari del credito vantato nei confronti del debitore. Dunque, il creditore provvederà a notificare un atto di precetto al debitore che implica l'obbligo di soddisfare i propri interessi. Qualora dovesse permanere una situazione debitoria, si provvederà all'espropriazione tramite pignoramento dei beni immobiliari, mobiliari e presso terzi.

La cambiale ipotecaria non è un istituto utilizzato di frequente, soprattutto per gli elevati costi fiscali e notarili che vengono pagati dal debitore. Il suo utilizzo, tuttavia, riguarda soprattutto casi di garanzie su immobili venduti con pagamento rateale o comunque dilazionato nel tempo: grazie a questo titolo sarà possibile, anche con una sola cambiale non pagata, annullare il contratto e dunque rivalersi sull'immobile ipotecato.

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