Direttiva europea sui mutui ipotecari - valutazione del merito creditizio del consumatore

La valutazione del merito creditizio non deve basarsi esclusivamente sul fatto che il valore del bene immobile, per cui viene iscritta ipoteca, supera l'importo del credito e/o non deve essere fondata sull'ipotesi che l'immobile residenziale aumenterà di valore nel tempo.

La valutazione del merito creditizio deve essere effettuata sulla base delle informazioni relative al reddito percepito dal consumatore ed alle altre condizioni finanziarie ed economiche che lo riguardano. Le informazioni possono essere ottenute dal creditore con il ricorso a fonti interne o esterne pertinenti, tra cui il consumatore, e devono essere opportunamente verificate.

Il merito creditizio deve prendere in considerazione tutti i fattori che potrebbero influenzare la capacità del consumatore di rimborsare il credito nel corso della sua durata. In particolare, esso deve essere valutato alla luce delle altre spese correnti del consumatore, dei suoi debiti e di altre attività finanziarie in cui è impegnato, dei redditi percepiti, dei risparmi disponibili e dei beni posseduti. Ragionevole indennità occorre prevedere gli eventi futuri nel corso della durata del contratto di credito proposto ad esempio una riduzione del reddito, dove il termine credito dura in pensione o, se del caso, un aumento del tasso debitore o di variazione negativa del tasso di cambio

Il contratto di credito stipulato con il consumatore non può essere annullato o modificato dal consumatore sulla base del fatto che la valutazione del merito creditizio è stata condotta in modo errato (escluso, naturalmente, il caso in cui sia dimostrato che il consumatore consapevolmente abbia falsificato le informazioni necessarie alla valutazione del merito creditizio).

Deve essere garantito, al creditore, l'accesso alle banche dati utilizzate nello stato membro per la valutazione del merito creditizio dei consumatori. Le condizioni di tale accesso devono essere non discriminatorie.

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