Il decalogo del correntista contro l'usura e l'anatocismo bancario

Usura bancaria: un fenomeno sempre più dilagante. Come difendersi dalle scorrettezze degli istituti di credito? Vi forniamo un decalogo utile ad ogni correntista per combattere le angherie delle banche. Prevenire è sempre meglio che curare.

Conservare la documentazione

E' buona norma conservare sempre tutta la documentazione bancaria, i contratti, gli estratti conto, gli scalari trimestrali o semestrali. E' bene, poi, fare attenzione alle variazioni unilaterali.

Quando si avvia un rapporto con un istituto di credito ci si deve sempre ricordare di conservare ogni documento, sia il contratto stipulato, sia le lettere ricevute a casa.

Fare, poi, molta attenzione al contratto, accertarsi che riporti la firma del funzionario responsabile dell'istituto, altrimenti è carta straccia.

Se, sfortunatamente, è stata buttata via o smarrita la documentazione bancaria non bisogna disperarsi.

Si può fare nuovamente richiesta all'istituto di credito, il quale ha l'obbligo di recuperarla con funzione retroattiva fino a dieci anni.

La perizia econometrica

Con tutta la documentazione in possesso è possibile fare un'analisi del conto corrente.

L'analisi si chiama perizia econometrica e va affidata a professionisti seri e specializzati. Altrimenti è solo una perdita di tempo e di denaro. La perizia e l'unica tutela del correntista.

Occhio al tasso soglia

Il tasso soglia è il tasso massimo di interesse che un istituto può applicare al correntista. Ricordate: Oltre questo limite la banca è in usura.

Attenzione alle agevolazioni che vi propongono

Molte banche offrono ai clienti in difficoltà alcune agevolazioni: fate attenzione.

Ad esempio, se un correntista è esposto per 50.000 euro sul conto corrente e non riesce a rientrare, dalla banca consigliano di trasformare quel debito in un mutuo ipotecario, cosi da poter dilazionare il pagamento usufruendo di un tasso d'interesse più vantaggioso.

Spesso, pero, con questa operazione le banche traggono un doppio vantaggio.

Il primo è quello di trasformare un proprio credito, che resta invariato, da chirografario, ovvero privo di garanzie, a ipotecario.

Il secondo, molto più subdolo, è quello di appropriarsi di somme frutto dell'indebito.

Anatocismo bancario

L'anatocismo bancario, cioè la capitalizzazione degli interessi passivi, è illegittimo.

L'anatocismo fa si che il correntista sia gravato da un debito via via maggiore, che va a generare un incremento degli interessi passivi, determinando un ostacolo per il cliente a ritornare in attivo.

Commissioni di massimo scoperto

Altra fregatura per il correntista sono le commissioni di massimo scoperto.

Un onere che viene addebitato al cliente in base all'effettivo utilizzo del denaro e che, come tale, incide sul calcolo del costo del denaro stesso.

La valuta

La valuta, in termini tecnici, è il giorno in cui una somma di denaro depositata o prelevata comincia a produrre interessi attivi o passivi.

Esiste la valuta effettiva, che corrisponde al momento in cui la banca acquista o perde la disponibilita del denaro, e la valuta bancaria, cioè quella con cui l'istituto di credito concretamente sottrae o aggiunge un certo numero di giorni a quella effettiva.

Molto spesso le rimesse effettuate dal correntista vengono contabilizzate come se l'operazione fosse stata effettuata un certo numero di giorni dopo la data effettiva di esecuzione dell'operazione.

Le operazioni a debito per il cliente, invece, vengono contabilizzate prima della data di effettiva esecuzione.

Nel primo caso, il correntista perde giorni utili per la maturazione degli interessi attivi, nel secondo caso la banca incrementa i giorni utili per la maturazione degli interessi passivi a carico del debitore.

Cattivi pagatori e centrali rischi

Essere inserito nella lista dei cattivi pagatori per un imprenditore è come avere una sorta di morte civile.

Ciò, perchè si fa fatica a ottenere credito da altri istituti.

Capita che gli istituti segnalino il correntista senza avvisarlo, ma questo comportamento va contro la legge e deve essere contestato.

Provvidenze premiali

Nel caso in cui dovessero ravvisarsi problemi di usura o di estorsione, una volta denunciati alla magistratura, la vittima potrebbe accedere alle cosiddette provvidenze premiali.

Al fine di far emergere tali gravissimi delitti, infatti, è stato messo a disposizione, presso il ministero degli Interni, un Fondo di solidarietà, deputato a far tornare la vittima nell'economia legale.

I consulenti bancari

Diffidare, sempre, dalle decine di società di consulenza che si propongono come aiuto al correntista.

Hanno parcelle che arrivano anche a 25.000 euro, piu una percentuale fino al 25-30 per cento su quello che recuperano.

9 febbraio 2014 · Giovanni Napoletano

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