Sistemi di informazioni creditizie (sic) - storia del richiedente e capacità di credito

L'accesso al credito per le imprese, così come per le famiglie avviene in base ad alcuni principi molto semplici, che informano il processo di valutazione di concessione. Principalmente, laddove si tratti di credito personale (mutui, credito al consumo, affidamento di conto corrente ecc.), vengono considerati due elementi:

  • la “storia” del richiedente, se cioè nel passato recente il richiedente è sempre stato regolare nel pagamento delle proprie posizioni debitorie, e quindi non abbia subito eventi così detti pregiudizievoli” (ad esempio protesti);
  • la capacità di credito del richiedente, cioè la possibilità economica del richiedente di fare fronte agli oneri derivanti dal rimborso del finanziamento.

La “storia” del richiedente viene usualmente desunta da parte degli Istituti di credito sulla base delle risultanze di banche dati che registrano mancati pagamenti di rate di rimborso di finanziamenti o mutui, protesti cambiari eccetera.

In termini generali la capacità di credito del richiedente è basata su:

  • la sua capacità di produrre un reddito sufficiente per fare fronte con un certo margine agli oneri derivanti dal rimborso del finanziamento concesso;
  • la natura e la continuità dei redditi (lavoro dipendente, lavoro autonomo, o altro);
  • la disponibilità patrimoniale quale garanzia delle obbligazioni (tale valutazione diviene rilevante per finanziamenti di medio-lunga durata e di importo rilevante).

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