Cattivi pagatori - eventi pregiudizievoli e centrali rischi

Cattivi pagatori ed eventi pregiudizievoli

Si fa presto a dire cattivo pagatore! Ma ci siamo mai chiesti quando e per quali motivi un semplice debitore finisce con l'essere schedato nelle Centrali Rischi ed etichettato dagli operatori del credito come un cattivo pagatore? In questo articolo cercheremo di spiegare in modo chiaro e conciso come è possibile classificare un cattivo pagatore e quali gli eventi pregiudizievoli che inevitabilmente trasformano i debitori in cattivi pagatori. Parleremo anche delle Centrali Rischi pubbliche e private, i famigerati SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie) che, per i cattivi pagatori, non rappresentano nè più nè meno che il Big Brother di Orwelliana memoria. Infine, esprimeremo, utilizzando una metafora, un critico giudizio sulle Centrali Rischi e sulle modalità con cui, a nostro parere, i diritti sulla privacy e quello sacrosanto all’oblio vengono consapevolmente e reiteratamente elusi, per non dire calpestati.

Cosa si intende per cattivo pagatore?

Nell'accezione comune e senza ricorrere a sottigliezze di lana caprina, con il termine  cattivo pagatore deve intendersi:

  1. il soggetto moroso, vale a dire il cattivo pagatorenon puntuale nel corrispondere l'importo delle  rate di un finanziamento (sia esso un prestito personale, un mutuo ipotecario, o un affidamento legato alla carta revolving, ecc...) secondo le scadenze previste;
  2. il soggetto incagliato ossia il cattivo pagatore che, trovandosi in difficoltà momentanee, è costretto a sospendere i pagamenti per un limitato periodo di tempo, manifestando la volontà, (ed essendo giudicato in grado)  di soddisfare comunque il creditore;
  3. il soggetto inadempiente, ovvero il cattivo pagatore il cui comportamento si sostanzia in pratiche dilatorie finalizzate unicamente a differire nel tempo  l'attivazione delle procedure giudiziali per il recupero coattivo del credito;
  4. il soggetto insolvente cioè un  cattivo pagatoreche si trova nell'incapacità conclamata di assolvere alla obbligazione assunta, anche attraverso azioni giudiziali di tipo coattivo (pignoramento mobiliare ed immobiliare);
  5. il soggetto protestato ovvero il cattivo pagatoreche ha emesso assegni o cambiali  che una volta presentati all'incasso si rivelano privi di copertura per la somma indicata nel titolo di credito;
  6. il soggetto revocato, vale a dire il cattivo pagatoreche ha subito, in altre parole,  un provvedimento di revoca del libretto di assegni (assegni a vuoto), della carta di credito o del bancomat (utilizzo  della carta senza disporre dei fondi necessari);
  7. il soggetto fallito,  il cattivo pagatore che è stato oggetto, cioè, di una sentenza di fallimento;
  8. il soggetto pignorato, cattivo pagatore in quanto interessato da una azione esecutiva di pignoramento mobiliare o immobiliare.

Gli eventi pregiudizievoli che trasformano un debitore in cattivo pagatore

Per contro, gli eventi pregiudizievoli associati, che trasformano i debitori in cattivi pagatori, risultano essere:

  1. il ritardato pagamento di una o più rate relative ad un finanziamento;
  2. la sospensione dei pagamenti di una o più rate del finanziamento che porta il credito nello stato di incaglio;
  3. il mancato pagamento di una o più rate di un finanziamento che porta il  credito  nello stato di sofferenza;
  4. l'accertamento, anche ai fini contabili e fiscali, inerente l'impossibilità di recuperare gli importi a credito, con il contestuale passaggio del credito stesso nello stato di inesigibilità;
  5. il protesto, ovvero l'atto pubblico che fa fede dell'avvenuta presentazione di un titolo (assegno o cambiale) e del suo mancato pagamento;
  6. il provvedimento di revoca  del libretto di assegni o della carta di credito o del bancomat;
  7. la sentenza fallimento;
  8. il precetto e l'azione esecutiva di pignoramento mobiliare o immobiliare.

Le Centrali Rischi pubbliche che censiscono i cattivi pagatori - CR CAI RIP

Dove vengono registrati i nominativi dei cattivi pagatori e i dati di dettaglio relativi agli eventi pregiudizievoli?

La Banca d'Italia gestisce, direttamente o indirettamente, tre Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC):

I Tribunali e gli Uffici di Pubblicità Immobiliare forniscono le informazioni relative ai cattivi pagatori per i casi indicati ai punti 7 e 8.

Nel Registro Informatico dei Protesti (RIP) gestito dalla Camere di Commercio, sono iscritti i dati relativi ai cattivi pagatori per protesti di assegni bancari, assegni postali, cambiali, tratte e vaglia cambiari (punto 5). Si tratta ancora di dati pubblici e pertanto accessibili a tutti.

Da quanto appena esposto emerge che le banche dati pubbliche (Bankitalia, i Tribunali, le ex conservatorie) non censiscono:

Le Centrali Rischi private che censiscono i cattivi pagatori - CRIF EXPERIAN CTC

Ma alle finanziarie ed alle banche serve sapere quando il credito sta per essere concepito (richiesta di finanziamento) per bloccarne il parto (l'erogazione) -  con un intervento contraccettivo (se possibile) o abortivo (se necessario) - qualora il genitore (il richiedente) risulti essere un cattivo pagatore.

Le finanziare e le banche vogliono poi evitare  possibili devianze comportamentali del prestito concesso seguendolo  con la dovuta apprensione, sia nella eventuale fase adolescenziale di morosità,  sia quando comincia ad entrare in quella patologica dell'incaglio, prima di passare alla  sofferenza vera e propria.

A fotografare le situazioni descritte ai punti 1 e 2, ci pensano allora le banche dati private dei cattivi pagatori:

A raccogliere, organizzare e rendere fruibili alla comunità di banche  e finanziarie, le informazioni necessarie per la gestione del rischio derivante da prestiti a cattivi pagatori sono:

Consorzio di Tutela del Credito (CTC)

Il Consorzio di Tutela del Credito (CTC) si occupa di censire le posizioni dei cattivi pagatori riguardanti ritardati pagamenti di 4 rate o comunque di quattro mesi.

CRIF (Centrale Rischi Intermediazione Finanziaria)

CRIF (Centrale Rischi Intermediazione Finanziaria) provvede,  sostanzialmente, a raccogliere i dati relativi ai cattivi pagatori e agli eventi pregiudizievoli indicati al punto 2.  Oltre a fare collezione delle richieste di finanziamento.

Centrale rischi Experian

Ed Experian? Di questa banca dati dei cattivi pagatori si sente parlare così tanto poco. Forse troppo poco ...

L'home page del sito ci informa che la società Experian fornisce:

Insomma, se non siamo al GRANDE FRATELLO, poco ci manca!

E adesso, giusto  per uscire da questa atmosfera orwelliana, vi propongo una bella favola, una divertente barzelletta ed un brutto incubo.

Cattivi pagatori censiti nelle Centrali Rischi - La favola, la barzelletta e l'incubo

La favola

tempi-massimi-sic1

La barzelletta

Stia tranquillo caro lettore: le informazioni sui suoi ritardi di pagamento sono state cancellate dalla banca dati del Crif. Me lo ha assicurato Fiditalia ...
donna-moderna11

L' incubo (clicca sull'immagine per ingrandire e leggere)

Per porre una domanda sui cattivi pagatori e gli eventi pregiudizievoli, sulla CRIF (Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria), sugli altri Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC) e sui debiti in generale accedi al forum.

Per approfondimenti su cattivi pagatori e Centrali Rischi, consulta le sezioni tematiche del blog ed in particolare quella relativa ai cattivi pagatori.

1 settembre 2013 · Ornella De Bellis

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Stai leggendo Cattivi pagatori - eventi pregiudizievoli e centrali rischi Autore Ornella De Bellis Articolo pubblicato il giorno 1 settembre 2013 Ultima modifica effettuata il giorno 28 febbraio 2017 Classificato nella categoria cattivi pagatori - iscrizione in centrale rischi e conseguenze Inserito nella sezione cattivi pagatori e centrali rischi del sito la comunità dei debitori e dei consumatori italiani.

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