Le caratteristiche per ogni settore delle coperture assicurative emerse nell'indagine conoscitiva dell'Ivass

I contenuti delle garanzie assicurative variano a seconda del settore: viaggi, veicoli, bancario, sport, public utilities, cellulari e trasporto.

Viaggi

I prodotti venduti in occasione di Viaggi, per lo più riconducibili ai rami Malattia, Trasporti, perdite pecuniarie, Tutela legale ed Assistenza, offrono generalmente garanzie di assistenza sanitaria, rimborso spese mediche e perdita del bagaglio.

Facoltativamente anche il rimborso della penale in caso di annullamento del viaggio, di interruzione del soggiorno e ritardo aereo.

Alcuni pacchetti prevedono l'assistenza legale (all'estero), l'assistenza per i parenti a casa in ltalia (mentre l'assicurato e in viaggio), una copertura di invalidità permanente da infortuni (inclusa nel costo del biglietto del pullman) oltre a quella multi-rischi.

I prodotti sono generalmente caratterizzati da un'elevata numerosità di garanzie offerte (a volte superiore a 10), ognuna articolata in diverse esclusioni e limitazioni.

In relazione ad un prodotto è stata rilevata una modalità di adesione automatica con possibilità di
deselezione dell'opzione da parte del cliente mediante il meccanismo di opt out (modalità ritenuta assimilabile alle ipotesi di silenzio-assenso).

Veicoli

Per quanto riguarda il mercato dei veicoli, i pacchetti sono venduti da concessionari, case automobilistiche e società di leasing, in occasione della vendita di Veicoli e sono per lo più riconducibili ai rami Corpi di Veicoli Terrestri (CVT), Assistenza e Perdite Pecuniarie.

Le garanzie previste coprono, in genere, l'incendio e il ricorso terzi, il furto e la rapina, eventi naturali e socio-politici, atti vandalici e garanzia cristalli, rimborsi per la perdita dei documenti, infortuni del conducente e Kasko.

Altri prodotti prevedono prestazioni di assistenza in caso di guasto del veicolo, riparazioni sul posto, traino, rientro dei passeggeri o proseguimento del viaggio, spese di pernottamento, taxi, autovettura in sostituzione temporanea, invio di pezzi di ricambio all'estero, rimpatrio del veicolo dall'estero.

Occasionalmente sono abbinate anche prestazioni sanitarie in caso di incidente stradale che abbia coinvolto il veicolo (consulenza medica, trasporto in ambulanza, rientro sanitario).

Una casa automobilistica commercializza, assieme alla copertura CVT, un sistema di identificazione permanente del veicolo (una sorta di antifurto satellitare).

Anche in questo caso la struttura dei prodotti è molto articolata per la presenza di diverse durate, massimali, franchigie o scoperti per ogni garanzia del pacchetto.

Bancario

Nell'ambito del settore Bancario i prodotti sono quasi sempre riconducibili ai rami infortuni, Malattia, Assistenza e Altri danni ai beni.

Sono state individuate anche alcune coperture Vita (Temporanea caso morte e invalidità permanente).

Si tratta di pacchetti a volte collegati funzionalmente al servizio principale, finalizzali a
garantire dall'utilizzo fraudolento degli strumenti di pagamento a seguito della perdita o del
furto degli stessi, assistenza a garanzia del conto corrente o della carta di credito.

La somma assicurata è in genere predeterminata, talvolta fa riferimento al saldo del conto corrente al
momento dell'evento.

In numerosi prodotti le garanzie sono, invece, finalizzate a coprire gli infortuni subiti dal correntista, a garantire una diaria in caso di ricovero o a fornire assistenza al verificarsi di determinati eventi.

Sport

I prodotti collegati allo svolgimento di Sport sono riconducibili ai rami infortuni, Responsabitità civile, Tutela legale, Assistenza, Altri danni ai beni.

I pacchetti più diffusi in ambito sciistico assicurano la responsabilità civile verso terzi, la tutela legale, l'assistenza, il rimborso skipass non goduto, il rimborso noleggio attrezzatura da sci non goduta, rimborso lezioni di sci non svolte.

I pacchetti legati all'attività subacquea si distinguono tra quelli dedicati alla sola immersione ricreativa e quelli professionali, a seconda dei limiti di profondità.

Le prestazioni riguardano la consulenza medica, il trasporto sanitario, le cure mediche e l'invalidità permanente a seguito di infortunio, la protezione legale e la responsabilità civile verso terzi.

I pacchetti assicurativi delle Federazioni Sportive o Polisportive giovanili assicurano i propri tesserati durante la pratica delle attività organizzate dalle stesse e coprono gli infortuni subiti e le spese mediche, la responsabilità civile della Federazione e delle società affiliate o del personale tesserato, la tutela legale della Federazione e delle società affiliate, l'assistenza.

Public Utilities

Con riguardo alle Public Utitities, le garanzie offerte variano a seconda che siano collegate alla fornitura di energia elettrica e gas o a quella d'acqua.

I prodotti legati alla fornitura di energia elettrica o gas sono riconducibili ai rami Assistenza e Perdite pecuniarie e prevedono in genere la l'assistenza a domicilio in caso di piccoli guasti (invio elettricista, idraulico, tapparellista, ecc), vale a dire eventi scollegati dal contratto principale.

In altri casi oggetto della prestazione è il rimborso delle bollette pagate al verificarsi di determinati eventi, come la perdita d'impiego, l'invalidità permanente o temporanea totale.

La fornitura d'acqua si accompagna anch'essa alla garanzia Perdite Pecuniarie, ma riferita in via pressoché esclusiva al pagamento delle eccedenze dei consumi di acqua derivanti da perdite occulte calcolati sulla base di parametri prefissati (in genere la media storica del periodo precedente), è dunque strettamente connessa al servizio principale offerto.

Per questi prodotti si è rilevata una difficoltà nel reperire le condizioni contrattuali sui siti
dei fornitori o delle compagnie.

Non sempre è semplice comprendere la decorrenza/efficacia delle coperture in termini temporali ed a volte la struttura dei pacchetti è simile a quella dei payment Protection Insurance, con garanzie fisse e "rotanti" a seconda dello status lavorativo, con la previsione di limiti e franchigie che rendono più complessa la copertura.

I prodotti connessi con la fornitura d'acqua, che coprono dalle perdite occulte, presentano una connessione con il contratto principale tale per cui la comprensione degli ambiti della copertura assicurativa richiede la conoscenza delle norme contrattuali che regolano la fornitura del servizio (con riguardo, ad esempio, agli obblighi di lettura periodica dei contatori al fine di rilevare la perdita).

Due prodotti prevedono il silenzio-assenso del cliente per la conclusione del contratto.

Telefonia

I prodotti venduti in occasione dell'acquisto di un telefono cellulare (riconducibili al ramo Altri Danni ai Beni) dai Gruppi della Grande Distribuzione o da distributori/produttori di beni elettronici offrono garanzie che coprono il furto del cellulare, l'uso fraudolento della carta SIM (es. rimborso traffico, sms, tra il momento della denuncia e il blocco della carta), il danneggiamento accidentale.

Talvolta, in alternativa alla riparazione, è prevista anche la sostituzione dell'apparecchio danneggiato.

Si tratta di prodotti piuttosto semplici e di facile comprensione, la cui durata è solitamente di un anno dalla data di acquisto.

Trasporto

Il settore del trasporto aereo e marittimo è caratterizzato da prodotti riconducibili ai rami Malattia ed Assistenza.

Le garanzie più comuni riguardano il rimborso spese mediche, il bagaglio e l'assistenza alla persona, occasionalmente incluse nel costo del biglietto.

La struttura dei pacchetti è molto articolata per la presenza di diverse durate, massimali, franchigie o scoperti per ogni garanzia del pacchetto.

L'accessibilità alle condizioni contrattuali dei prodotti esaminati avviene in fase di preventivazione del costo del biglietto.

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